Dan Popa: Legătura dintre restanţieri şi dobânda la credite. Un punct de vedere. - Bloguri economice

joi, 10 septembrie 2009

Dan Popa: Legătura dintre restanţieri şi dobânda la credite. Un punct de vedere.

Chestiunea e pur teoretica, dar s`ar putea sa i se gaseasca un corespondent si in practica. S`a gandit cineva ca ecartul mare dintre dobanzile la credite si depozite ar putea avea legatura directa cu lipsa predictibilitatii comportamentului clientilor si mai ales cu comportamentul la plata al rau-platnicilor?
In termeni teoretici, discutam de asimetria informationala dintre banca si clienti, care (desi unora le`ar putea suna aiurea) ar putea explica acumularea creditelor neperformante de către bănci.
Se stie, băncile prefera clientii cu care poate stabili o relatie pe termen lung. Ce te faci insa daca ai clienti rau-platnici , iar costurile de renuntare la ei sunt mai mari decat cele necesare continuarii contractului? Imaginati`va un model in care băncile primesc, la intervale periodice de timp, un semnal informal din partea clientilor, prin achitarea sau ne-achitarea (ca si aia e un semnal) ratei la credit. Daca toti si`ar achita la timp ratele, banca ar cheltui mai putin cu monitorizarea contractelor, iar posibilitatea reducerii dobanzilor (si prin urmare, cresterea creditarii), ar fi mai ridicata. Numai ca acest lucru, in realitate nu se intampla. Pe cale de consecinta, există posibilitatea ca băncile să opteze pentru terminarea contractului de creditare (în cazul în care costurile aferente angajamentului de credit sunt mai mari decât costurile de finalizare a contractului).
Altfel spus, cheltuielile bancii cresc, profiturile scad, iar banca va dispune de o capacitate limitata de a reduce ratele dobânzii aplicabile debitorilor fără restanţe, motivând-o astfel ca să transmită aceste costuri deponenţilor, prin aplicarea unor rate mai scăzute ale dobânzii la depozite.

Citeşte restul postării şi comentează pe blogul lui Dan Popa

  © Blogger template 'Minimalist B' by Ourblogtemplates.com 2008

Back to TOP