Cristian Orgonaş: Topul celor mai ieftine credite ipotecare de pe piaţă şi o comparaţie cu ofertele din programul Prima Casă - Bloguri economice

duminică, 4 octombrie 2009

Cristian Orgonaş: Topul celor mai ieftine credite ipotecare de pe piaţă şi o comparaţie cu ofertele din programul Prima Casă

Dupa ce in urma cu putin timp am realizat un top al celor mai scumpe credite aflate in ofertele bancilor, a venit momentul sa vedem si care sunt cele mai ieftine credite ipotecare existente in acest moment pe piata conform conso.ro.

Credite ipotecare in euro – am luat in considerare un credit de 50.000 de euro pe o perioada de 25 de ani. Topul arata asa:

1. Creditul de Casa Noua de la ING, cu o DAE de 6.4% si o suma totala de returnat in 25 de ani de 97.452 euro.

2. Creditul Casa-EURO de la Volksbank, cu o DAE de 7.02% si o suma totala de returnat de 103.693 euro.

3. Creditul Imobiliar de la Banca Italo-Romena, DAE 7.8% si o suma de returnat de 106.822 euro

Dobanzile (nu DAE) practicate de cele trei banci sunt de Euribor 3M+4.5% in cazul Italo-Romena si de Euribor 3M+5.75% in cazul Volksbank. ING nu se raporteaza la Euribor ci la o rata interna a bancii, care nu stim cum se calculeaza.

Atentie: raportarea la Euribor 3M inseamna ca daca luati acum un credit, dobanda va fi modificata la fiecare 3 luni si cum in acest moment nivelul Euribor 3M se afla la minimul istoric (0.75% a fost vineri), in viitor acesta nu poate decat sa creasca. Spre exemplu, Euribor 3M+5.75% (dobanda Volksbank) se poate usor transforma din 6.5% acum, in 8.5%-9% peste 1-2 ani. Puteti urmari variatia zilnica a Euribor aici.

Credite ipotecare in lei – sa zicem ca doresc un credit in valoare de 200.000 de lei pe 25 de ani. Cele mai ieftine oferte sunt urmatoarele:

1. Creditul Ipotecar de la Banca Transilvania, DAE 11.79% si o suma totala de returnat de 586.620 lei

2. Creditul Rezidential de la BCR, DAE 13.28% si o suma de returnat de 642.633 lei

3. Creditul Imobiliar de la CEC, DAE 13.4% si o suma de returnat de 649.945 lei

In cazul creditelor ipotecare in lei, dobanzile practicate de bancile de mai sus sunt legate de ROBOR la 6 luni, cu exceptia CEC, care are o rata interna la care adauga 0.55%.

A existat si exista o disputa in ceea ce priveste moneda in care trebuie sa contractezi un credit. Bunul simt iti spune ca pentru a limita riscul valutar la care te expui, trebuie sa te imprumuti in moneda in care iti este exprimat salariul (sau venitul).

Insa, daca privim cifrele, vedem ca cel putin in acest moment, daca iau un credit ipotecar in euro platesc inapoi bancii o suma cu 95% mai mare decat cea imprumutata. Daca iau un credit in lei, platesc inapoi bancii o suma cu 193% mai mare, iar diferenta este uriasa, desi costurile nu vor ramane aceleasi timp de 25 de ani.

Cum vor evolua Euribor si Robor in urmatorii ai? Cel mai probabil Euribor va creste iar Robor va scadea, insa asta nu inseamna neaparat ca dobanzile la creditele noi in euro vor creste, fiind foarte probabil ca marjele bancilor sa se reduca, iar costul creditului sa se reduca si el, desi Euribor va creste. Iar peste 5-7 ani vom adera oricum la zona euro.

Cum au evoluat Robor si Euribor la 3 si 6M in ultimii trei ani se poate vedea in graficul de mai jos, click pentru marire (in cazul Robor, valorile se multiplica cu 10).


A se observa scaderea abrupta a Euribor in ultimul an, si faptul ca ROBOR se afla acum la nivelul de la inceputul lui 2007. De asemenea, efectele atacului speculativ asupra leului din octombrie anul trecut sunt extrem de vizibile pe grafic.

Cele mai ieftine credite versus ofertele din programul Prima Casa

Media DAE la creditele in euro din programul Prima Casa se situeaza in jurul a 5.5%, iar sumele returnate in 25 de ani la un credit de 50.000 de euro sunt intre 86 si 91.000 euro.

Comparativ cu cele mai ieftine 3 oferte mentionate mai sus, creditele garantate de stat sunt mai ieftine cu 1-2%, iar sumele de returnat sunt mai mici cu 15-20.000 de euro, acesta diferenta reprezentand de fapt “beneficiul” transferului riscului de neplata al clientului de la banca la stat.

Daca discutam despre creditele ipotecare in lei, unele dintre bancile participante la programul Prima Casa ofera credite mai scumpe dect cele mai ieftine oferte apartinand celor 3 banci mentionate mai sus. Mai mult, Banca Transilvania spre exemplu, ofera prin Prima Casa un credit mai scump decat cel pe care il are in oferta normala (DAE 14.08% vs 11.79%), iar ATE, Piraeus si Raiffeisen ofera credite mai scumpe prin Prima Casa comparativ cu cele mai ieftine 3 oferte apartinand BT, Volksbank si Italo-Romena.

Citeşte restul postării şi comentează pe blogul lui Cristian Orgonaş

  © Blogger template 'Minimalist B' by Ourblogtemplates.com 2008

Back to TOP