Cristian Orgonaş: Costul creditării: Prima Casă versus credite ipotecare normale - Bloguri economice

sâmbătă, 9 ianuarie 2010

Cristian Orgonaş: Costul creditării: Prima Casă versus credite ipotecare normale

Diferenta majora dintre un credit ipotecar normal aflat in oferta bancilor si unul oferit prin programul Prima Casa, este faptul ca al doilea nu implica riscuri pentru banci, statul preluand riscul de neplata al debitorului prin intermediul FNGCIMM.

La cat evalueaza bancile aceasta garantie oferita de autoritati? Pentru a afla, sa luam in considerare un credit in valoare de 57,000 de euro contractat pe 25 de ani prin programul Prima Casa, si sa comparam costurile acestuia cu cele aferente celui mai ieftin credit ipotecar “normal” oferit de fiecare banca in parte.

Conform Conso.ro, cea mai mica diferenta o practica BRD – 14,398 euro intre creditul Habitat Prima Casa (suma de returnat 99,191 euro, DAE 5.35%) si creditul Habitat (113,589 euro, DAE 7.05%), dobanda practicata fiind de Euribor 3M+2.75%, respectiv Euribor 3M+3.5%.

Pe locul doi se situeaza Piraeus Bank cu o diferenta de 17,238 euro intre Prima Casa (108,408 euro, DAE 6.25%) si CASAcum/Prosper (126,043, DAE 8.05%), insa diferenta relativ mica se datoreaza faptului ca aceasta banca are cel mai scump credit pentru Prima Casa dintre toate bancile. Dobanda este de Euribor 3M+4%, respectiv Euribor 3M+6%.

Pe locul trei se situeaza Volksbank cu o diferenta de 18,409 euro intre Prima Casa (98,975 euro, DAE 5.13%) si Casa-EURO (117,385 euro, DAE 6.95%). Marja peste Eurobor 3M este de 3.63% respectiv 5.75%.

Daca discutam despre cele mai mari diferente, acestea sunt de 42,365 euro in cazul bancii Leumi (creditul ipotecar obisnuit este cu 41% mai scump), de 36,805 in cazul Garanti Bank si de 35,374 euro in cazul ATE, toate banci mici, insa surpriza este ca pe locurile urmatoare se situeaza Alpha Bank (diferenta fiind de 32%), Banca Transilvania (30.8%) si BCR (29%).

La nivelul tuturor celor 17 banci analizate, diferenta medie este de 26,666 euro (+26%), iar la nivelul primelor 5 banci din sistem, care de altfel detin peste 80% din piata creditelor de tip Prima Casa (BCR, BRD, Volksbank, Raiffeisen si Banca Transilvania) este de 23.885 euro, suma totala de rambursat fiind in medie cu 23.7% mai mare.

Nu voi insista pe creditarea in lei pentru ca numarul creditelor ipotecare acordate in moneda nationala este infim, insa as vrea sa subliniez o anomalie – in cazul a doua banci (BT si Unicredit), creditele oferite prin programul Prima Casa sunt mai scumpe decat cele mai ieftine credite din oferta normala, diferenta fiind generata in principal de comisionul de administrare perceput de FNGCIMM (0.37%/an).

De notat ca diferentele mentionate mai sus sunt calculate luand in considerare cele mai ieftine credite obisnuite, dar ieftin nu inseamna acces facil – cu alte cuvinte, nicio banca nu va aplica o dobanda mica la un credit care presupune un avans mic (5-10%) similar “primei case”, ceea ce inseamna ca diferentele sunt de fapt mai mari de 14-42.000 de euro, insa calculele exacte sunt extrem de dificil de facut pentru ca nu avem toate datele.

As mai vrea sa subliniez ceva – am observat ca bancile calculeaza acum dobanzile la creditele ipotecare obisnuite luand in considerare Euribor la trei luni nu la sase ca pana in urma cu ceva timp, astfel ca debitorii vor plati mai repede dobanzi mai mari in cazul in care Euribor va creste.

Citeşte restul postării şi comentează pe blogul lui Cristian Orgonaş

  © Blogger template 'Minimalist B' by Ourblogtemplates.com 2008

Back to TOP