Cristian Orgonaş: Topul celor mai ieftine credite ipotecare, plus o comparaţie cu Prima Casă - Bloguri economice

joi, 18 martie 2010

Cristian Orgonaş: Topul celor mai ieftine credite ipotecare, plus o comparaţie cu Prima Casă

In ultima jumatate de an BNR a redus dobanda de politica monetara de la 8% la 7%, iar ROBOR la trei luni, respectiv echivalentul euribor pentru creditele in lei, s-a redus de la peste 10% in octombrie 2009 la aproape 6% in acest moment, astfel ca dobanzile practicate de banci la creditele ipotecare in lei ar fi trebuit sa scada masiv.

Ce s-a intamplat insa?

Cele mai ieftine credite ipotecare in lei

La inceputul lunii octombrie, cel mai ieftin credit ipotecar in lei era acordat de catre Banca Transilvania, DAE ajungand la 11.79%. Practic, pentru un credit in valoare de 200.000 de lei contractat pe o perioada de 25 de ani, banca incasa la scadenta o suma totala de 586,620 lei, adica de 2.9 ori mai mult decat suma imprumutata.

La 30 decembrie 2009, cel mai ieftin credit ipotecar era tot cel oferit de BT, insa DAE crescuse la 12.8%, iar suma totala de returnat s-a majorat la 627,031 lei.

In acest moment, conform conso.ro, cel mai ieftin credit ipotecar in lei este cel oferit de Emporiki Bank la o DAE de 9.72%, iar suma totala ce trebuie returnata in 25 de ani pentru un credit de 200.000 de lei este de 507,597 lei, deci de 2.5 ori mai mult decat suma imprumutata.

Cu alte cuvinte, in 5 luni DAE la cel mai ieftin credit ipotecar in lei a scazut cu 2%, de la 11.79% la 9.72%, desi in acelasi timp ROBOR scazut cu 4%.

Mai mult, costul creditului ipotecar in lei oferit de Emporiki este mai mic decat orice alt credit de pe piata inclusiv Prima Casa, situatie complet anormala daca luam in considerare faptul ca in cazul programului guvernamental, bancile nu au riscuri. Spre comparatie, cel mai ieftin credit prin Prima Casa este oferit de Volksbank la o DAE de 9.75%.

Pe locul doi in topul celor mai ieftine credite ipotecare in lei este Habitat de la BRD cu o DAE de 10.62% si o suma totala de returnat de 533,566 lei, iar pe locul trei se afla Rezidential de la BCR, DAE ajungand la 10.81% iar suma ce trebuie returnata fiind de 547.103.

In octombrie 2009, pe locurile doi si trei se aflau BCR si CEC cu o DAE de 13.28%, respectiv 13.4%.

Creditele ipotecare in euro

In cazul creditelor ipotecare in euro, DAE nu a fluctuat semnificativ in ultimele cinci luni. Astfel, in octombrie, pe primul loc era creditul de Casa Noua de la ING cu o DAE de 6.4% (50.000 euro pe 25 de ani) iar in decembrie, pe locul intai aproximativ la egalitate s-au situat BRD si Volksbank cu o DAE de 7.06% respectiv 6.96%. In acest moment lucrurile sunt practic neschimbate fata de decembrie.

Daca vom compara ofertele normale ale BRD si Volksbank cu ofertele lor din programul Prima Casa, observam ca in ceea ce priveste suma totala de returnat diferenta este 12-13%, rata lunara fiind cu 50-60 de euro mai mica in cazul primei case.

Cu alte cuvinte, garantia statului costa intre 10% si 15% din valoarea creditului.

Conluzie

Chiar daca DAE la creditele in lei a scazut in ultimele luni, acestea raman neatractive pentru cei care doresc sa isi cumpere o locuinta.

Pe de alta parte, creditele ipotecare in euro raman scumpe daca ne gandim ca DAE medie este de aproximativ 7-8% (exceptand prima casa), iar Euribor la sase luni este sub 1%. Ce vor face clientii in momentul in care euribor ajunge la 3-4%, iar rata li se va mari cu 20-30%?

In 2007, bancile ofereau credite ipotecare in euro la dobanzi de 6-8% desi Euribor 6M depasea 4%, deci marja bancii era atunci mult mai mica decat acum. Mai mult, in 2007, marja bancilor era mai mica chiar decat cea pe care statul o accepta pentru Prima Casa, respectiv 4%.

Personal, nu as lua acum un credit ipotecar.

Citeşte restul postării şi comentează pe blogul lui Cristian Orgonaş

  © Blogger template 'Minimalist B' by Ourblogtemplates.com 2008

Back to TOP