Dan Popa: Cum se dădeau credite în România exuberanţei iraţionale (I) - Bloguri economice

joi, 25 martie 2010

Dan Popa: Cum se dădeau credite în România exuberanţei iraţionale (I)

Intr-o banca, la fel ca in orice alta institutie, au loc doua mari tipuri de control. Intern, facut de inspectorii institutiei si extern, din partea BNR. De regula, cel intern se face cu mare atentie, pentru a preveni hibele celor care ar putea fi descoperite de oamenii d-lui Nicu Cinteza.
Iata cum arata un raport care sintetiza modul in care banca a acordat credite. Suntem in anul de dinaintea punctului maxim al crizei din Romania.
Ce au descoperit inspectorii? Citez “- lipsa cerere client sau cerere ulterioara aprobarii”, con tracte cu termen de valabilitate de o luna, date eronate despre clienti, contracte fara semnatura clientului, deturnarea sumelor din contractul de credit si utilizarea in alte scopuri.
Mostra de raport de analiza sau aici, o alta mostra.

Extrase

PROCES VERBAL DE CONTROL

OBSERVATII SPECIFICE PENTRU FIECARE DOSAR DE CREDIT VERIFICAT

… COMPANY SRL – Scoring
21.000 Ron cu BO
• procedural: conform procedurilor. Documente neconformate cu originalul.
• risk: ok.
• Concluzie: risc confortabil.

… TRADING – Scoring
38.000 Ron cu BO
• procedural: conform procedurilor.
Bilant prost denominat. Suma foarte mare (55.764 RON) in contul 462 “Creditori Diversi”. Unele documente neconformate cu originalul.
• risk: ok.
• Concluzie: risc confortabil.


…. COM IMPEX – Scoring
35,000 Ron cu BO
• Unele documente neconformate cu originalul. Nu are interogare CIP si CRB la ultima perioada.
• risk: A inregistrat un incident major in CIP exact cu cateva luni inainte de data aprobarii.
Firma face parte dintr-un grup de companii, o diminuare a riscului ar fi fost un BO avalizat si de firma din grup.
Firma din grup nu are activitate, cf. bilantului

….. TRADING – Scoring
40,000 Ron cu BO
• Unele documente neconformate cu originalul. Lipseste CRB si MF pentru firmele din grup: …. SRL si …SRL si de asemenea lipseste CIP pentru prima dintre acestea. Mai exista o firma in grup, ramasa neidentificata.
• risk: marja comerciala foarte mica, risk de grup ridicat
• Concluzie: risc mediu.

Unele firme din grup sunt deja dizolvate

… SRL – Scoring
6,000 Ron cu BO
• procedural: conform procedurilor. Unele documente neconformate cu originalul.
• risk: ok
• Concluzie: risc confortabil.


F… SRL – Cabinete medicale standard
30,000 Ron cu BO
• procedural: conform procedurilor.
• risk: ok
• concluzie: risk confortabil.

In fisa de produs se spune ca se face verify. CRB pentru imprumutat si garant avalist. Nu s-au mai facut

D….SRL
15,000 Ron cu BO
• procedural: situatie clienti si furnizori, credite si leasinguri, mijloace fixe, firme din grup necompletate. Au fost introduse doar doua seturi de situatii financiare in excel, nu trei. Cererea de credit nu are data. Unele documente neconformate cu originalul.
• risk: risc de lichiditate, echipamentele au fost finantate din surse pe termen scurt. Risc de grup – o firma din grup neidentificata – E…. Pentru aceasta firma nu avem la dosar CIP, CRB, RECOM.
• concluzie: risk mediu.


Cererea are nr. si data(prima pagina), firma a fost infiintata ulterior datei cererii creditului


A… SRL – Credit pentru echipament

20.294 Ron garantat gaj pe autovehicul
• Unele documente neconformate cu originalul.situatia furnizorilor la decembrie 2005 si februarie 2006 nesemnata si nestampilata.
• Risk: credit dat pe analiza informala. Cash flowul prezinta pierdere. Financiar firma inregistreaza pierdere.
• Concluzie: riscul capacitatii de rambursare nu a fost eliminat. Creditul a fost acordat pe baza altor considerente decat acoperirea ratei din profit. Grad de risc mediu.


…SRL – Linie de credit
15.000 Ron garantat cu BO.
Fara acord CRB, nu exista copie dupa acordul CRB in acest doar.
• Risk: Firma are multa marfa pe stoc si sume mari de incasat de la furnizori, deci firma nu prea vinde.

• Concluzie: riscul mediu.

In unele cazuri, documentele au fost intocmite ulterior, pentru ca inspectorii BNR sa nu le sara in cap. Nu asta este insa problema, ci usurinta cu care se dadeau credite. Cum sa nu observe nimeni ca o firma depunde o cerere de credit care i se si aproba, inainte ca respectiva companie sa se infiinteze?

Citeşte restul postării şi comentează pe blogul lui Dan Popa

  © Blogger template 'Minimalist B' by Ourblogtemplates.com 2008

Back to TOP