Dan Popa: Despre cum se înţeleg unele bănci între ele şi alte chestii sensibile - Bloguri economice

marți, 30 martie 2010

Dan Popa: Despre cum se înţeleg unele bănci între ele şi alte chestii sensibile

Probabil ca unii sunt fosti angajati dati afara in urma programelor de restructurare. Altii poate pur si simplu s-au saturat si vor sa vorbeasca. Cel mai greu este sa probezi documentele pe care ti le furnizeaza. Oricum, toate documentele vor ajunge la institutiile abilitate. BNR, Consiliul Concurentei si celelalte…

Citez dintr-un excel denumit “Minuta investitii”, ale unei banci locale

“discutati cu… Bank conditiile cardului ….; reveniti dupa ce ati discutat toate conditiile comerciale”

Este una dintre recomandari cel putin ciudate. Cum sa te intalnesti cu concurenta si sa discuti despre cum sa le copiezi conditiile?

Altele vizeaza avantajele potentiale pe care le-ar putea obtine banca prin aplicarea unor strategii de diferentiere.

“analizati oportunitatea mutarii intregului head office la locatia centrului operational de la …si folositi ocazia pentru a negocia extinderea contractului pentru inca 5 ani, cu un discount”

“-strategia pe care ar trebui sa o urmeze …Bank este una de diferentiere; instrumente de diferentiere pot fi internet banking, credit prin telefon, mobile banking mai degraba decat sucursale mai multe” (“este in desfasurare”, se noteaza in minuta)

“aplicati ideile viabile cu costuri minime; testati cate o idee in fiecare luna; cele care se dovedesc de succes se replica” ( “2 sucursale speciale deja deschise”, se noteaza in minuta)

“puteti avea in vedere acordarea de credit pentru cumpararea de actiuni … si altele supraalocate” (“rezolvata”, se noteaza)

Altul, tot dintr-o banca de top10:
“Vorbim despre stergerea provizioanelor constituite dupa standardele romanesti de contabilitate. BNR-ul – care “vegheaza la sanatatea sistemului bancar” in general nu stiu daca si-a dat sau nu seama (au fost in vizita cum 2-3 luni), cert este ca daca au aflat ceva nu vor sa faca valuri prea multe. Cu siguranta si alte banci au facut lucruri similare, RAS-urile
fiind vazute ca fiind exagerate la acest capitol. Poate dl. Cinteza stie mai multe despre subiectul asta…
Procedural: Provizioanele se constituie la sfarsitul fiecarei luni pe baza situatiei clientului de la momentul respectiv. Astfel, cu clientii care au credite de valori mari si cu restante > 90 zile se discuta in mod direct pentru a rambursa orice suma, oricat de mica. Nimic nou pana aici… De
cele mai multe ori acesti clienti restanti promit rambursarea in viitorul apropiat a unor sume care sa duca restanta sub 90 zile, care implicit constituie provizioane mai mici. Ei bine, in baza acestor promisiuni viitoare (uneori nematerializate) provizioanele de la luna curenta se
corecteaza manual, diminuand pentru banca cheltuieli reale cu provizioanele.

Tehnic: Sistemul informatic este gestionat si adaptat in-house, astfel ca au fost create unelte de corectare manuala a provizioanelor constituite… raman doar usoare urme in sistemul informatic si nicidecum in balante.
Accesul la aceste unelte este acordat temporar, la inceputul fiecarei luni, in vederea corectarii provizioanelor lunii anterioare. Corectarea se face manual de catre fiecare Sucursala principala, in comparatie cu ceea ce (cred!) se intampla anii trecuti atunci cand se corectau din Centrala.

Context: Crearea unor asemenea unelte este cunoscuta probabil la cel mai inalt nivel al bancii, aprobarile punctuale de stergere (in baza promisiunilor clientilor) se dau prin e-mail de catre Centrala, nu se urmareste daca promisiunile de rambursare sunt sau nu indeplinite.
Lucrurile s-au mai relaxat de prin aprilie cand BNR-ul a relaxat masurile de provizionare (cresterea % garantiilor luate in considerare pentru creditele restante) in vederea impulsionarii creditarii, insa stergerile au continuat.

Miza: Practic cheltuielile cu provizioanele nu sunt recunoscute deloc sau sunt recunoscute cu intarziere (dupa sit. fin. trimestriale), ceea ce creaza o defazare fata de restul bancilor – presupunand ca nu procedeaza la fel. In conditiile in care BNR ar relaxa si mai mult masurile de
provizionare, lucrurile ar trece probabil pe neobservate.

Demonstratie: Aici este partea delicata, din informatiile publice (prezentate diferit la fiecare trimestru) nu cred ca se pot deduce prea multe, poate din scaderea cu ~2% a raportului Cheltuieli/Venituri versus Cost al Riscului care aproape s-a dublat in perioada iunie-septembrie 2009. E posibil sa mai fie si alte semne…”

Citeşte restul postării şi comentează pe blogul lui Dan Popa

  © Blogger template 'Minimalist B' by Ourblogtemplates.com 2008

Back to TOP